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兄弟聯名揸400萬樓!哥哥自住不肯賣 細佬上車食自己?

財務分析個案︰ 蕭生 38歲 手機銷售員 女友Candy 33歲 銷售員 財務背景︰ 蕭生現職手機銷售員,月入3萬至3.5萬元,女友Candy都是銷售員,月入2萬至2.5萬元,二人每月會定期儲蓄6000元作結婚用途;蕭生現手持50萬元現金,以及父母遺下、跟哥哥聯名持有的唐樓單位,市值約400

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財務分析個案︰

蕭生 38歲 手機銷售員
女友Candy 33歲 銷售員

財務背景︰

蕭生現職手機銷售員,月入3萬至3.5萬元,女友Candy都是銷售員,月入2萬至2.5萬元,二人每月會定期儲蓄6000元作結婚用途;蕭生現手持50萬元現金,以及父母遺下、跟哥哥聯名持有的唐樓單位,市值約400萬元。

蕭生由於早年曾創業開手機水貨店,靠轉賣iPhone到內地賺錢,可是其中一次被相熟貨車司機偷走整批貨,損失165萬元,需按樓還債,現時他每月要還款1.1萬元,尚有約9年才還清債務。

蕭生的哥哥現年50歲,任職保安員,由於收入不多,唐樓單位成為他的生活依靠,而蕭生則期望置業結婚,但現錢不足,賣掉唐樓單位湊錢,又怕哥哥失去依靠。

理財目標︰

蕭生希望先置業,然後才跟女友結婚生仔,是否賣掉唐樓單位就可有助上車?假如哥哥拒絕出售,距離先上車後結婚的目標還有多遠?

撰文︰鄧一君(認可財務策劃師)

如果現時每月正在還款,同時又想置業,現金又不足夠,一定要按步就班才有機會達標。我認為蕭生首先是要盡快還清債務,盡可能縮短還款期以減少利息支出。

不過,假如蕭生真的不顧一切,想強行賣掉跟哥哥聯名的唐樓單位,這就要反思是否值得。例如兩兄弟可能要對簿公堂,透過訴訟指控對方的不是,以求迫令對方賣樓,但這樣兄弟情就不可挽回;又或者,藉著近年樓價上升,蕭生可找銀行或財務公司再加按,以籌集資金,但這樣就會再加重現有的財務負擔,兩種情況可能都是得不償失。

與其這樣,不如按步就班,先減債再增加儲錢能力。在日常生活方面,可簡化生活支出,尤其是無必要的支出,令自己每月有更多盈餘。我明白這個項目非常困難,但為了實現結婚置業理想,盡力地減省些無謂的支出吧。

另外,手上的現金可選擇放在一些低風險的投資工具,穩中求勝,如果有人叫你做一些高風險的投資去加快達標速度,我認為不太適合你,因為近期市況很波動,稍有差池,可能令達標遙遙無期。

假如把每月的盈餘作每月定期投資,亦可逐步累積財富,例如月供股票、基金或外幣,令自己可維持紀律,不會無謂地洗多了錢。很多人儲不到錢都皆因無儲蓄的規律,而且錢在身就會想買東西想享受。

如果每月投資6,000元,假設5厘回報,加上現時50萬元,需要十一年左右才能累積到200萬作首期。當然,如果可以每月再儲多些,每月能儲1萬元的話,五年就可累積到130萬元左右,這金額一樣可選擇一些較細的單位上車。

當然若能力許可,想辦法增加收入,找些兼職也好、變賣值錢的東西也好。其實38歲還年輕,辛苦少少也不怕,起碼有決心有鬥志去向著目標進發,你太太定必為您感到驕傲。

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